Utifrån hur betalningen genomförs fungerar ett kryptokort på exakt samma sätt som ett traditionellt bankkort. Den som betalar med kortet använder chip, eller kontaktlös betalning, anger PIN-kod och genomför betalningen. Inom någon sekund har pengarna dragits från det konto som kortet är kopplat till. För mottagaren av pengarna är det inte heller någon skillnad då överföringen kommer att ske i fiat (traditionella, statliga valutor).
Inte heller för Mastercard och Visa har det än så länge varit någon skillnad. De bidrar med tekniken som möjliggör blixtsnabba och säkra betalningar i fiat. Det är istället hos kortutgivaren som tekniken skiljer sig åt mot ett traditionellt bankkort. Där finns det minst två alternativ.
1. Växling vid betalning
En vanlig lösning är att kryptovaluta automatiskt växlas till fiat vid betalningstillfället. Betalningen genomförs alltså i fiat men saldot av exempelvis Bitcoin eller Ether minskas på personens konto – som är kopplat till kortet.
Om en betalningsförfrågan kommer på exempelvis 100 kr kommer Bitcoin att säljas för exakt den summan varpå fiatbetalningen kan genomföras. Egentligen är skillnaden inte speciellt stor mot att ett svenskt bankkort används för betalning i en annan valuta. I detta fall behöver banken först genomföra en växling så att transaktionen kan ske i rätt valuta.
Är det en kryptobörs som ger ut kortet behöver vanligtvis kryptovaluta först föras över till kortkontot. Det är därefter enbart valutan som hålls på detta konto som kan användas vilket skyddar eventuella investeringar. Alternativt väljs vilken kryptovaluta som ska spenderas varpå enbart saldot i den plånboken kan minska.
Bitcoin och Ether kan nästan alltid användas vid betalningar med kryptokort men utöver dessa kan det skilja en hel del vilka valutor som är accepterade. En börs som tagit denna växlingsfunktion ännu ett steg är Bitpanda. När betalning sker med deras kort kan antingen krypto, aktier eller ädelmetaller automatiskt växlas till fiat varpå kortbetalning kan genomföras. En liknande lösning i Sverige skulle kunna innebära att Avanza erbjuder ett kort som är kopplat till ett ISK och att fiat, aktier och fonder automatiskt kan användas som betalningsmedel.
Utöver krypto kan ofta fiat användas för betalning vilket innebär att korten kan användas med enbart fiat - även om det inte är dess primära syfte.
2. Växling inför betalning
Det andra alternativet är att kryptovalutor växlas till fiat redan innan betalningen genomförs. Någon automatisk växling vid betalningstillfället sker inte utan istället måste det ske manuellt i förväg. Det kan tyckas krångligare men har ändå vissa fördelar.
Insättningar på kortkontot kan alltså enbart ske med fiat. Detta via exempelvis banköverföring eller att kryptovaluta säljs via intern eller extern börs varpå pengarna sätts in på kortkontot. Eftersom det enbart är fiat på kontot sker exakt samma betalningsprocess som med ett kort som är kopplat till ett vanligt bankkonto.
Fördelen med denna lösning är framförallt skatteteknisk. Med automatisk växling kan det bli hundratals microtransaktioner per år att använda som underlag för beräkning av kapitalvinstskatten. Sker istället manuell växling kan det begränsas till exempelvis en gång i veckan eller en gång i månaden.
Custodial eller non-custodial wallet
En annan sak som skiljer korten åt är om kortägaren förväntas använda en custodial eller non-custodial wallet för förvaring av kryptovaluta inför överföring till kortkontot. Är det en kryptobörs som ger ut kortet är det en custodial wallet vilket innebär att börsen har ansvaret för dina privata nycklar.
Alternativet är att överföring till kortkontot sker från en non-custodial wallet. Det finns exempelvis kortkonton som kan interagera med Metamask, via en DEX. För användaren är det lite mer omständligt att öka saldot på kortet men samtidigt behöver inte personen förlita sig på säkerheten hos kryptobörsen.
Bonus i egen kryptovaluta
Utöver att det är enkelt att spendera kryptovaluta kännetecknas kryptokort av de betydligt högre bonusnivåerna, i jämförelse med traditionella kort. Även om det skiljer sig mellan olika kort är det vanligt att kryptokortens bonusprogram innebär:
Bonus i egen kryptovaluta
Istället för att ge bonus i fiat ges bonusen i kortutgivarens egen kryptovaluta. Den kan sedan växlas till annan kryptovaluta eller fiat. Skulle däremot enbart den funktionen finnas skulle säljtrycket bli extremt och kursen falla snabbt. Ett incitament för kortägaren att istället behålla valutan är att högre kortnivåer kan nås.
Högre kortnivåer vid större innehav
Det är mycket vanligt att korten har flera olika nivåer vilket därmed avgör hur hög bonus som ges samt vilka andra förmåner som ingår. Vilken nivå som kortinnehavaren når beror på innehav av kortutgivarens egen kryptovaluta. I vissa fall krävs staking och i vissa fall bara att antalet coins hålls i plånboken. Stegvis kan därmed högre nivåer nås och ytterligare förmåner bli tillgängliga.
För att exempelvis nå högsta nivån hos Binance krävs ett månatligt genomsnittligt belopp av 600 BNB på börsen. Utifrån att kursen idag är ungefär 4 000 kr/BNB krävs alltså ett innehav av deras kryptovaluta till ett belopp av 240 000 kr för att förmånerna för den högsta kortnivån ska ges. Ett annat exempel är Crypto.com som kräver staking av deras kryptovaluta CRO för 350 000 Euro för att deras högsta nivå ska nås.
Även kreditkort
För personer som bor i Sverige finns än så länge bara möjligheten att teckna debetkort men i USA finns redan ett par kryptokort med kredit. År 2021 lanserade BlockFi ett Visa-kort som betalar ut bonusen i krypto istället för fiat. Det enda som egentligen sker är att är att intjänad bonus automatiskt växlas till Bitcoin innan den betalas ut till kortägaren. Ett annat exempel är Venmo som låter sina kunder köpa Bitcoin, Ether, Litecoin eller Bitcoin Cash med bonusen.
Ytterligare ett exempel är den amerikanska kryptobörsen Gemini som i april 2022 lanserade sitt kreditkort. Ett kort med 1–3 % i bonus som betalas ut i någon av 60 valbara kryptovalutorna.
Kredit – med säkerhet
Ytterligare en kreditkortslösning är kryptokort där säkerhet används för att krediten ska beviljas. Detta på ett liknande sätt som bolån eller pantbankslån men istället är det kryptovaluta som används som säkerhet.
Kreditkortet från Nexo är kopplat till en kryptoplånbok och genom att belåna kryptovalutan, i plånboken, ges möjlighet på kredit upp till 90 % av säkerhetens totala värde. Går värdet upp kan ytterligare lån tecknas. Går däremot värdet ner kommer belåningsgraden att falla och innehavet kan automatiskt säljas för att täcka skulden.
Hybridlösning
Är kryptokort ett steg till större adoption av kryptovalutor? Detta utifrån att det blir lättare att använda dem till betalningar i vardagen. Eller ska denna hybridlösning mellan decentraliserade valutor och centraliserade betalningstjänster enbart ses som ett sätt för kortföretagen att tjäna pengar?
Korten är långt ifrån decentraliserade och historien visar att kortägare, över en natt, kan få sitt kort spärrat och därmed helt oanvändbart. Ett exempel kan visas från januari 2018 då Visa, utan större förvarning, avslutade sitt samarbete med kortutgivaren WaveCrest varpå kort från exempelvis Bitwala, Cryptopay och Tenx inte längre gick att använda. Det finns även kritiska röster inom kryptovärlden mot denna hybridlösning.
But a crypto card is a placebo that does not solve the problems of either users or
fintech companies — its only goal is to bring profit to payment systems and
intermediaries. / Alex Axelrod, Cointelegraph aug 2020
Att kryptokort har blivit vanligare kan ses som ett tecken på större adoption men kanske framförallt ett tecken på att de stora kortföretagen inte längre vågar stå utanför den växande nya digitala ekonomin. Ett exempel är att Mastercard, år 2021, tog beslutet att utveckla integrering för ett par kryptovalutor på deras eget betalningsnätverk.
Oavsett är kryptokort ett steg framåt för större acceptans av kryptovalutor internationellt – och tids nog även i Sverige.
Kommentarer